luckyea77 (luckyea77) wrote,
luckyea77
luckyea77

Каждый человек станет сам себе банком



Традиционная банковская сфера первой сдается в технологической войне. Банки не производят никакого материального продукта, поэтому их деятельность легко оцифровать. Аналитики прогнозируют, что к 2030 году игроки, которые царили на этом рынке более сотни лет, уступят поле ИТ-гигантам типа Google, Apple или PayPal. Или даже высокотехнологичным стартапам, так называемым необанкам. Владимир Звонарев, генеральный директор компании «Национальный кредит», рассказал специально для «Хайтека» о том, какие трансформации ожидают финансовую отрасль, как роботы будут выдавать ипотеку, а банки — персонализировать свои предложения в режиме реального времени.

Конкуренция алгоритмов


Билл Гейтс заметил: потребность в банкинге и финансовых услугах даже в цифровом мире никуда не уйдет. Просто клиенты не будут обязательно обращаться в банки. А те, в свою очередь, потеряют уникальную роль посредника между источником ликвидности и бизнесом. Банки стараются: мобильные приложения, чат-боты, биометрическая идентификация, но этого мало. Уже в ближайшее время начнется конкуренция алгоритмов.

Алгоритмизация — основа клиентоцентричности, это термин цифровой экономики. Вы только открыли дверь банковского отделения или зашли на сайт, а бизнес уже знает о вас — если не все, то очень многое, и может предложить то, что нужно в данный момент.

Билл Гейтс заметил: потребность в банкинге и финансовых услугах даже в цифровом мире никуда не уйдет. Просто клиенты не будут обязательно обращаться в банки. А те, в свою очередь, потеряют уникальную роль посредника между источником ликвидности и бизнесом. Банки стараются: мобильные приложения, чат-боты, биометрическая идентификация, но этого мало. Уже в ближайшее время начнется конкуренция алгоритмов.

Алгоритмизация — основа клиентоцентричности, это термин цифровой экономики. Вы только открыли дверь банковского отделения или зашли на сайт, а бизнес уже знает о вас — если не все, то очень многое, и может предложить то, что нужно в данный момент.

Гонка алгоритмов закончится выявлением самого эффективного, способного обрабатывать миллиарды транзакций, и созданием на его основе единой глобальной платформы управления ликвидностью. Если, конечно, регуляторика успеет за технологиями.

Два важных итога последних нескольких лет на российском банковском рынке:

* кредитные учреждения превратились в аккумуляторы рисков;
* ни один игрок эффективно управлять рисками не умеет.



Ситуация изменится только тогда, когда в оценке рисков на смену банковским сотрудникам придут алгоритмы, а работу финучреждения возглавит робот.

Всеобщая открытость

Функционирование отдельного банка и всей банковской системы строится на асимметрии информации. Кредитор всегда пытается информацию о себе приукрасить, а банк — ее перепроверить. Тот, кто знает о партнере больше — оказывается в выигрыше.

Если собирать и анализировать данные из огромного числа источников будут алгоритмы, то история взаимоотношений банка и клиента станет более объективированной. Искусственный интеллект устранит и principal agent conflict — ситуации, когда сотрудники банка работают над собственной капитализацией, а не в интересах компании. Влияние на это оказывают и правительства разных стран, которые выступают за систему «открытого банкинга». Директивы ЕС по платежным услугам — тому пример.

Теория принципала-агента, или проблема принципала-агента — principal agent conflict — теоретическая модель экономики, рассматривающая ситуации управления между неравными участниками, имеющими разную степень информированности. Лицо, дающее поручение — принципал, обычно занимает высокую должность и ожидает, что поставленная задача будет решена в его интересах. А агент, выполняющий поручение, занимает нижние иерархии, но владеет большей информацией. Он может воспользоваться положением и решить задачу в собственных интересах.

Основатели теории, американские экономисты Майкл Дженсен и Уильям Меклинг в своей статье «Теория фирмы: поведение менеджеров, агентские издержки и структура собственности» пытались решить проблему, связанную с желанием сотрудников растрачивать материальную собственность крупных компаний в своих интересах.


Платформизация

Одновременно с алгоритмизацией развитие цифровой экономики провоцирует появление мобильных маркетов финансовых услуг. Это снимает ограничения пространства и времени. Желающему сделать банковский вклад не надо заходить на сайты разных банков, сравнивать. Достаточно будет задать параметры — сумму, срок, необходимость гарантии АСВ, выбрать самое выгодное предложение независимо от бренда и одним кликом разместить. Как только у человека пропадет необходимость обращаться в ближайший к нему банк, разрушится традиционная система банковского маркетинга. Ровно такую же историю сейчас переживает весь В2С-бизнес.

В Индии за бывших банковских клиентов борются Google и WhatsApр, в Китае на рынке платежей царит AliPay (в целом через электронные площадки проходит до 90% всех платежей в Поднебесной). Учитывая пользовательскую базу ИТ-гигантов, которая измеряется сотнями миллионов человек, угрозу банковскому сектору они представляют серьезную. Теперь это обычный сценарий — вы просите Alexa или Siri проиграть последний хит Мадонны, а потом заказываете роботу купить для вас музыкальный альбом. Это просто, удобно, поэтому не исключено, что через какое-то время вы скажете умной колонке: «А не взять ли мне ипотеку!».



Блокчейн-банкинг

Еще один драйвер для развития новых банков — хайп вокруг блокчейна. Смарт-контракты позволяют легко и быстро совершать транзакции без посредников и трансграничных задержек. Стартапы, которые подобно Bankera и BABB работают как с фиатными средствами, так и с криптовалютой, предоставляют традиционные услуги — обработку платежей, дебетовые карты, кредиты и инвестиционные продукты. Развитие блокчейн-индустрии позволяет заглянуть дальше — вскоре каждый человек сможет стать сам себе банком — выпустить собственную валюту, осуществить транзакции и участвовать в кредитовании экономики.

История успешных стартапов показывает, что создать neobank можно за шесть месяцев. Да, пока они проигрывают традиционным игрокам по охвату. Если у N26, ведущего мобильного банка в Европе, 850 тыс. клиентов, у мультивалютного онлайн-сервиса Revolut — 1,5 млн, то услугами Deutsche Bank или HSBC пользуются более 30 млн человек. Однако первые за счет отказа от разветвленной сети отделений и от физического наследия в целом имеют более низкие затраты в процентах от дохода и более высокую рентабельность капитала. Преимущество высокотехнологичных компаний — также в том, что они изначально ориентируются на скорость и удобство, безопасность клиентов, а не добавляют эти функции в существующие сервисы.



У российских банков есть серьезная фора: запоздалая ИТ-трансформация привела к тому, что в наших финансовых учреждениях — более свежие технологические решения. Если бизнес найдет эффективные инструменты для финансирования R&D и развития инновационной системы, то будущее цифровых российских банков — более перспективное, чем в Европе или США.

Tags: банк
Subscribe

Posts from This Journal “банк” Tag

promo luckyea77 june 21, 2015 20:04 27
Buy for 10 tokens
В этой записи я буду давать ссылки на посты с лекциями и уроками в этом блоге: Учебные материалы и тесты: Дистанционное образование Правила дорожного движения 11 ресурсов для бесплатного образования Сайты для обучения программированию Игры, в которых нужно писать код: Grid Garden, Elevator…
  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 2 comments