luckyea77 (luckyea77) wrote,
luckyea77
luckyea77

Трансформация FinTech: как банки и стартапы используют новейшие технологии в своей деятельности



Повсеместное проникновение интернета и мобильных устройств спровоцировало активное развитие финансовых и банковских технологий. Сейчас большинство банков, инвестиционных и финансовых компаний вкладывают деньги в развитие новых решений. Такие компании уже сотрудничают с FinTech-стартапами или собираются заключить договор о сотрудничестве в ближайшее время. Объем рынка FinTech превысил $150 млрд в прошлом году и продолжает увеличиваться.

О том, какие тренды FinTech наиболее активны в развитых и развивающихся странах и чего ожидать от рынка к 2030 году, специально для ForkLog рассказал операционный директор британо-российской компании в сфере цифровой финансовой безопасности Cybertonica Евгений Шадрин.

В развитых странах финансовые технологии внедряются на протяжении многих лет. Бизнес, банковские и финансовые организации США и Европы очень тесно связаны с FinTech, и это уже не просто связь, а симбиоз технологий, финансов и коммерции.

Европа, США, Канада и страны Азии

Искусственный интеллект, Big Data, IoT


Эти технологии можно назвать тремя китами FinTech-направления. Без них практически невозможно представить современные финансовые или банковские сервисы. Они дают возможность разрабатывать и внедрять чат-ботов, виртуальных консультантов, распознавать голосовые команды (правда, пока уровень развития этой технологии не слишком высок), автоматизировать процессы, делать предиктивную аналитику (кредитный скоринг, фрод-мониторинг).

Хорошим примером возможностей IoT служит кейс Citibank. Этот американский банк был одним из первых, кто дал возможность своим клиентам открывать двери в банкоматные залы, используя смартфон, тогда как обычно эта операция выполняется при помощи кредитной карты. Компания внедрила IoT-технологию на основе Beacons, что повысило лояльность со стороны клиентов. В целом, AI, BigData и IoT открывают для разных сервисов и компаний опции для клиентов, которых никогда не было ранее.

Но главная цель применения этих технологий — персонализация, безопасность проведения транзакций, персональный подход в обслуживании, экономия времени клиентов и компаний, создание надежной обратной связи. В том или ином виде указанные технологии присутствуют во всех ключевых трендах fintech-индустрии.

Аутентификация и идентификация пользователей, KYC

Камень преткновения большого количества сервисов — аутентификация и идентификация пользователей. С одной стороны, у клиентов должна быть возможность беспроблемной аутентификации в сервисе или приложении. С другой стороны, слишком упрощать эту процедуру нельзя, поскольку пострадает безопасность.

Современные технологии дают возможность использовать способы аутентификации и идентификации, которые ранее были недостижимы. В первую очередь, речь идет о биометрических методах, когда компьютерная система узнает человека по лицу, узору сетчатки, голосу или отпечатку пальца.

Приведем в пример кейс компании Amazon и ее магазинов самообслуживания Amazon Go. Клиенту нужно установить на свой смартфон приложение, после чего магазин приглашает человека войти. Внутри нет продавцов, все продукты можно брать с полок магазина и выходить, не останавливаясь на кассе. Компьютерная система видит, что взял человек, оценивает финальную стоимость покупки и автоматически снимает со счета нужную сумму. Взаимодействие ритейлера и покупателей становится максимально эффективным.

Еще один кейс — разработка KYC-процесса мобильным банком Fidor. Процесс регистрации полностью проходит в цифровом формате через видеоидентификацию и электронная карта сразу же выдается новому клиенту.

Адаптивная аутентификация позволяет существенно снизить риски, повысить безопасность, а также позволяет узнать «хороших» пользователей и упростить для них работу с системой.

Обслуживание карточных и банковских транзакций

По статистике, рост количества транзакций с банковскими картами увеличивается примерно на 14% ежегодно. Во многом это обусловлено внедрением таких технологий, как биометрия и бесконтактные платежи. Тем не менее проблемы все еще есть. Одна из них — ложное срабатывание системы безопасности, когда вполне легальный платеж киберзащита банка оценивает как фрод.

И здесь все не так просто, поскольку как раз на фрод по онлайн- и мобильным транзакциям приходится около 93% случаев, которые связаны с несанкционированным снятием средств с карт клиентов банков.

Для качественного обслуживания проводимых клиентами транзакций используются поведенческая аналитика, важной частью которой является искусственный интеллект, работа с BigData, машинное обучение, технология контроля защищенности устройств клиентов, биометрия, мониторинг транзакций и технология управления данных.

Все это позволяет:

*Собирать данные об особенностях поведения пользователей в сети и использование этих данных для анализа проводимых транзакций.
*Выполнять мониторинг и анализ проводимых операций в режиме реального времени.
*Вводить антиспуфинг (верификация сообщений пользователей во избежание мошеннических действий со стороны злоумышленников).
*Использовать антифрод (оценка «легитимности» транзакций).
*Обнаруживать фальшивые документы, в том числе те, которые обработаны при помощи Adobe Photoshop.

Кредитование и страхование

FinTech привел к тому, что кредиты и страховки выдают уже не только традиционные банковские организации и известные всем страховщики. Практически каждый месяц появляются новые стартапы, которые добавляют обновленные возможности для сферы кредитования и страхования. Сейчас во всем мире работают сотни новых компаний, разрабатывающих оригинальные решения для своих клиентов. Например, сервис Wonga, который предоставляет онлайн-кредиты до зарплаты, P2P-платформы кредитования Lending Club, Funding Circle.

Что касается страхования, то относительно известными игроками являются такие сервисы, как, например, Oscar, позволяющий создавать долгосрочные медицинские планы, а также онлайн-страхование для e-commerce Zhong An.

За последние несколько лет отношение к Fintech-отрасли в сфере кредитования и страхования значительно изменилось. Если до 2015 года финтех-компании заявляли о себе как о «революционной альтернативе» традиционным способам взять кредит или оформить страховку, изо всех сил стараясь заполучить в партнеры крупную компанию, то сейчас уже сами мастодонты бизнеса первыми идут навстречу стартапам. Бизнес и клиенты стали отлично понимать перспективы новых игроков и предлагаемых ими услуг.

Блокчейн и криптовалюты

Многие FinTech-стартапы тесно связаны с блокчейном и криптовалютами. Технологии распределенного реестра используются в бизнесе для быстрого и эффективного заключения сделок, отслеживания эмиссии акций, проведения трансграничных платежей, формирования отчетности и обмена валют и криптовалют.

Из числа известных блокчейн и криптовалютных стартапов, отмеченных Forbes, стоит выделить Bitfury Group, которая занимается разработкой программного обеспечения для внедрения блокчейна в правительственные системы, цепочки поставок и страхование. Активно на рынке работает компания Chain, предоставляющая блокчейн-платформу и решения финансовым организациям. Она помогает формировать балансовые отчетности fintech и ecommerce-компаниям с использованием блокчейна. Компанию заметили и заключили с ней договоры такие гиганты финансового и инвестиционного рынков, как Nasdaq и Citigroup. Еще один проект Symbiont использует блокчейн для создания системы, позволяющей отслеживать эмиссию акций и владение ценными бумагами.

E-commerce

Появление новых платежных систем вроде Dwolla, Stripe, WePay, BlueSnap, а также систем от Samsung, Apple, Google открыло новые возможности для e-commerce. С появлением этих технологических решений у бизнеса нет или почти нет проблем с проведением платежей, переводом платежей из одной валюты в другую, продажей или покупкой товаров или услуг за криптовалюты. Все операции выполняются почти мгновенно и с высоким уровнем безопасности как для клиента, так и для платформы.

Развивающиеся регионы — страны Азии, Южной Америки и Африки

В большинстве случаев ecommerce, блокчейн и криптовалюты, кредитование и страхование, искусственный интеллект, BigData, IoT актуальны и для развивающихся стран. Но есть государства, где единственная возможность для человека выйти в интернет — это его смартфон. В ряде беднейших стран нет и этого, их жители используют сервисы, которые дают возможность оплачивать товары или услуги по SMS. У около 1,7 млрд человек из самых бедных государств мира нет счетов в банках, у многих из них даже нет документов, которые дают возможность такой счет открыть.

В этой ситуации приходит на помощь Fintech. В качестве примера, характерного для большинства развивающихся стран, можно привести кейс платежной системы M-Pesa. Она была разработана в Кении, где 10 лет назад было всего несколько сотен отделений банков — это в разы меньше, чем в любой развитой стране мира, где работают тысячи и десятки тысяч банковских точек обслуживания.


M-Pesa появилась в 2007 году в качестве системы денежных переводов по мобильному телефону.

За несколько лет она превратилась в самостоятельную и сложную платформу расчетов, которая дала возможность:

*Оплачивать коммунальные услуги
*Проводить международные денежные переводы
*Открывать депозиты и получать кредиты
*Открывать банковскую страховку
*Рассчитываться в торговой сети
*Выполнять бесконтактные платежи

Постепенно в беднейших странах появляются и другие сервисы, которые дают возможность местным жителям становиться частью глобальной экономической системы. Большинство Fintech-платформ и приложений, которые начинают работу в странах Африки, Азии и Латинской Америки, направлены на то, чтобы дать местным жителям возможность стать частью общемировой экономики. Например, в Юго-Восточной Азии активно развиваются мобильные платежи, платежи через социальные сети, активно развиваются собственные платежные системы у Google, Amazon, Samsung. В развитых же странах работа Fintech-стартапов ориентирована на улучшение эффективности, безопасности и удобства уже существующих сервисов, пользователями которых являются сотни миллионов человек.

Каким будет Fintech в ближайшие 10 лет

По мнению специалистов, в будущем будут развиваться такие тренды Fintech-сферы, как:

*Увеличение числа платежей и платежных продуктов с использованием мобильных устройств.
*KYC, биометрия, поведенческая идентификация и авторизация.
*Развитие государственного регулирования и регламентирования финтех-рынка.
*Стремление на объединение платежных и сервисных экосистем.
*Открытый банкинг и API.
*Появление продвинутых систем голосового управления.
*5G и облачные вычисления, в том числе и предиктивная аналитика на базе машинного обучения.
*Автоматизация с использованием ИИ.

История рынка Fintech еще только началась, в ближайшем будущем мы сможем увидеть качественно новые финтех-решения, которые позволят бизнесу развиваться, а пользователям и клиентам — быстро и без проблем получать необходимые товары и услуги в полном объеме.

Tags: технологии, финансы
Subscribe

Posts from This Journal “финансы” Tag

promo luckyea77 июнь 21, 2015 20:04 30
Buy for 10 tokens
В этой записи я буду давать ссылки на посты с лекциями и уроками в этом блоге: Учебные материалы и тесты: 11 ресурсов для бесплатного образования Проект "Лучшие кадры лучшей страны" Онлайн-курсы по высоким технологиям и инновациям Дистанционное образование в России (среднее профессиональное…
  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 0 comments