luckyea77 (luckyea77) wrote,
luckyea77
luckyea77

Category:

Прозрачность и финтех: как с точки зрения технологий устроен современный банкинг



На смену закрытым экосистемам в банковской отрасли приходят открытые платформы, которые объединяют традиционные банки и финтех-стартапы. В результате конкуренция на рынке усиливается, а сервисы становятся более прозрачными и доступными. Процесс отражается и на конечном пользователе — он все меньше ограничен рамками и может подбирать нужные услуги по принципу конструктора. Какие технологии способствуют усилению прозрачности в финансовом секторе и что ждет индустрию после пандемии, рассказала Мария Шевченко, заместитель генерального директора группы QIWI.

Финтех как новая норма

Охват финансовых технологий растет с каждым годом: с 2019 по 2020 год количество финтех-стартапов увеличилось почти в два раза, причем основной прирост обеспечили страны Азии, Ближнего Востока и Африки. По данным Findexable, больше половины городов-лидеров в сфере финансовых технологий сосредоточены в развивающихся странах, к которым относится и Россия. Платежные сервисы и необанки постепенно становятся массовыми продуктами. Более того, часто пользователи начинают пользоваться мобильными кошельками раньше, чем заводят счет в банке. По данным исследования QIWI и НАФИ за 2019 год, доля подростков, которые пользуются электронными кошельками, на 7% превышает долю тех, у кого есть личные банковские карты, не привязанные к счету родителей.

Логично, что вместе с охватом рынка растет конкуренция, а значит, и требования к качеству услуг. Современным компаниям недостаточно просто предлагать выгодные тарифы и расширенную линейку сервисов, важно выстроить открытую коммуникацию с клиентами, а добиться этого можно за счет повышения прозрачности.

Клиенты и прежде отдавали предпочтение компаниям, которые открыто раскрывают условия договора, не навязывают скрытые платежи и услуги. Опросы показывают, что 73% пользователей готовы платить больше тем брендам, которые делают ставку на прозрачность.



Однако в последнее время запрос на прозрачность растет: от компаний ожидают открытости на всех уровнях — начиная с коммуникации в соцсетях и заканчивая регулярным и детальным раскрытием финансовых показателей.

Для этого компании применяют разные средства, например, используют более дружелюбный tone-of-voice в общении с клиентами, совершенствуют интерфейс приложений, чтобы сделать их более доступными и понятными, и избегают скрытых платежей, тарифов и манипуляций с данными.

Однако часто прозрачность выражается лишь поверхностно. Можно вспомнить брокерский сервис Robinhood, который превратил инвестирование в увлекательную игру: из-за этого начинающие инвесторы не воспринимали инструмент всерьез и незаметно для себя теряли сотни тысяч долларов.

Прозрачная финтех-компания работает не только на уровне UX и внешних коммуникаций, но и на уровне глубинных технологий. Именно они извлекают сферу финансовых сервисов из «черной коробки», демонстрируя, что находится «под капотом» у поставщика услуг. Добиться повышения прозрачности сегодня позволяет Open Banking (в том числе открытый API), а также модели BaaS (Banking-as-a-service) и BaaP (Banking-as-a-platform).

Open Banking — новая концепция, в основе которой лежит использование открытых API (программного интерфейса приложения). Создана для повышения качества клиентского обслуживания и предоставляет возможность третьим сторонам использовать данные банка.

Open Banking

Банковские сервисы долгое время работали по модели закрытой платформы: все технологии, инновации и данные оставались строго в рамках системы, а сторонние разработчики не могли получить доступ к среде ни в какой форме. Это препятствовало развитию и росту конкуренции, поскольку участники рынка не могли обмениваться информацией и интегрироваться друг с другом. Все начало меняться в 2015 году, когда в ЕС приняли вторую платежную директиву (PSD2), которая стимулировала банки предоставлять финтех-компаниям доступ к своим данным для расширения конкуренции на рынке платежных услуг.

Директива 2015/2366/ЕС, она же вторая директива об оказании платежных услуг/вторая директива о платежных услугах — директива Евросоюза, направленная на расширение конкуренции на рынке платежных услуг и гармонизацию законодательства о защите прав потребителей и о правах и обязанностях предоставителей платежных услуг и их пользователей.

Сегодня Open Banking включает в себя разные приемы для повышения открытости и поддержки коллабораций в финансовом секторе. Это и обмен данными в режиме реального времени, и предоставление возможностей для других игроков, и совместная аналитика собранных сведений.

При этом все интеграции запускаются только по инициативе клиента. Например, он хочет перенести данные о банковских расходах в приложение для учета бюджета – банк дает ему такое право и необходимые для этого инструменты.

В основе этой модели лежит открытый API, позволяющий клиентам более свободно управлять своими данными и привязывать банковские продукты к сторонним сервисам по собственному желанию. Интерес к API-инструментам стабильно растет: например, в Британии их внедрило уже 97% банков. В России технология пока не так популярна, поэтому ее внедрением собирается заняться ЦБ.

Бывают и другие форматы интеграций: например, платежный сервис предоставляет свой «движок» агрегатору такси, упрощая транзакции. Рынок постоянно расширяется, и на нем появляются сервисы-посредники, например, TrueLayer, который предлагает API-платформу для разработчиков в сфере финтеха — кстати, во время пандемии компания предоставляла услуги бесплатно. Многие компании, в том числе QIWI, постепенно двигаются к формату открытой платформы, которая предоставляет сторонним разработчикам доступ к платежной инфраструктуре и данным через API. Так, в 2019 году Visa запустила платформу Visa Next, на которой собраны платежные сервисы для банков и финтехов — их можно использовать как по отдельности, так и интегрировать между собой.

Банки тоже движутся к модели единого маркетплейса с широким набором услуг, где платежи — это лишь один из элементов. По принципу двустороннего маркетплейса работает платформа открытого банкинга QPlatform. На ней банки и финтех-компании могут выбирать услуги из разных категорий: необанкинг и KYC, кредитный конвейер и банковские гарантии, зеленые финансы, платежи и эквайринг. Система работает по принципу App Store: компания подбирает нужное решение, тестирует его в песочнице и тут же интегрирует как готовый бизнес-юнит.

Банками-челленджеры, или необанки — полностью онлайн (без филиальной сети) банки, построенные с чистого листа на новых технологических платформах, в отличие от устаревшей инфраструктуры традиционных банков. Как правило, необанки предлагают более высокие процентные ставки, более низкий уровень комиссий (или вообще их отсутствие) и более высокий класс обслуживания и поддержки.

К модели Open Banking подключается как традиционные банки и платежные системы, так и «челленджеры» (необанки) и многочисленные финтех-сервисы, в том числе из смежных индустрий, например, страхования и недвижимости.

По данным Barclay, 69% компаний считают коллаборации с финтех-предприятиями лучшим драйвером для развития традиционных банков. Партнерство позволяет диверсифицировать услуги с минимальными потерями и подключать к своей платформе сторонние сервисы, который сам банк вряд ли стал бы разрабатывать.

Банкинг по модели SaaS

Финтех-компании и традиционные банки тяготеют к созданию экосистем, которые объединяли бы в себе десятки сервисов. Но в то же время на рынке происходит обратный процесс — сегментизация финансовых услуг. Одно из проявлений этой тенденции — это распространение бизнес-модели «банкинг как услуга» (BaaS). Фактически банк начинает работать по SaaS-модели, то есть предлагает B2B-клиенту часть своей инфраструктуры. Если же он предоставляет сразу несколько блоков в комплексе — это пример модели «банкинг как платформа» (BaaP). Оба направления тесно связаны с Open Banking, поскольку не могут существовать в закрытой инфраструктуре. Однако в случае с открытым банкингом посредники получают доступ только к отдельным данным, тогда как BaaS/BaaP-модель дает компании доступ к отдельным финансовым услугам, в том числе по модели White Label. Обычно в этом случае банк предоставляет инструменты, а финтех-компания — удобный интерфейс.

BaaS (от англ. banking as a service — банк как услуга) — инновационная B2B-услуга сдачи банками в аренду своей инфраструктуры.

Такой подход позволяет создавать гибридные продукты, которые включают в себя сервисы от разных разработчиков. Один из таких примеров — платформа Yolt от ING, на которой собраны как продукты самого банка, так и его партнеров. Некоторые создают на базе банков маркетплейсы с готовыми услугами от разных поставщиков — это позволяет клиенту выбирать оптимальный вариант, что также способствует развитию прозрачности.



Такие бизнес-модели влияют не только на пользовательский опыт, но и на развитие всей индустрии, поскольку создают условия для развития стартапов, у которых зачастую нет средств на создание своей инфраструктуры с нуля. В результате усиливается конкуренция, а качество продуктов на рынке улучшается.

Прозрачность после COVID-19

На фоне пандемии COVID-19 спрос на платежные сервисы вырос: люди стали реже пользоваться наличными, а треть российских МСП подключила онлайн-платежи. Некоторые банки разработали специальные решения для помощи малому бизнесу: например, бесплатно предоставляли ресторанам доступ к платежным инструментам.

Очевидно, что спрос на цифровые услуги сохранится, а значит, перестраиваться придется всем. Задача банков в этих условиях — создание еще более прозрачной и доступной инфраструктуры для сторонних разработчиков.

Вторая задача, которая касается и финтех-компаний, — это упрощение онбординга для клиентов, в том числе за счет усиления прозрачности. Чем более понятными и доступными будут услуги, тем более широкое распространение они получат. Новые технологии только усиливают этот тренд. Mobile-first-сервисы позволяют клиентам расплачиваться максимально удобным способом, облачные платформы помогают банкам развивать BaaS/BaaP модель, а большие данные и ИИ дают возможность извлекать ценные инсайты о клиентах.

Tags: банк, технологии, финансы
Subscribe

Posts from This Journal “банк” Tag

promo luckyea77 december 30, 15:00 8
Buy for 10 tokens
По этой ссылке (или этой) можно скачать информационную базу для программы "1С:Предприятие". С помощью данной базы можно готовиться и сдавать экзамены по темам: - Электробезопасность - Основы промышленной безопасности А.1 - Специальные требования промышленной безопасности: Б 9.31.…
  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 4 comments