Современные финтех-сервисы позволяют не только совершать покупки, переводить платежи и инвестировать в два клика. Они также меняют финансовую культуру и привычки пользователей. Например, учат грамотно вести семейный бюджет, сокращать потребление и осознанно подходить к тратам. Рассказываем о восьми проектах, которые отвечают трендам 2020-х и решают актуальные проблемы клиентов.
Простым мобильным приложением, отслеживающим расходы или помогающим накопить, уже никого не удивишь. Поэтому сегодня стартапы стараются привнести новый функционал в ставшие уже классическими мобильные банки или семейные отчеты по бюджету. Их цель простая — сэкономить пользователю время, а также попробовать выработать новую привычку — будь то экономия средств или достижение целей.
Diem
Британский стартап Diem борется с чрезмерным потреблением, соединяя в себе функции банка, комиссионного магазина и ломбарда. Сервис позволяет обменивать ненужные вещи на денежные переводы: пользователь загружает информацию о предмете, от которого хочет избавиться, а платформа оценивает и покупает товар. Продавец автоматически получает зачисления на счет, после чего отправляет б/у-товары в штаб-квартиру компании. Diem с помощью машинного обучения анализирует популярные маркетплейсы вроде eBay, а затем выбирает, где и по какой цене выгоднее продать товар.
Стартап называет себя банком вещей и обещает «подружить капитализм с устойчивым развитием». Diem предлагает и традиционные банковские услуги, например, дебетовый счет и трансграничные переводы. Но забота об экологии и осознанном потреблении выделяет платформу на фоне конкурентов и привлекает молодую аудиторию — миллениалов и зумеров. Многие из них продают предметы онлайн, но не хотят лично заниматься продажами и доставкой. Банк, который берет эту миссию на себя, упрощает задачу — пользователю остается только сфотографировать вещь и приложить описание, а компания уже берет на себя все остальное.
Технологии. Как и у многих других необанков, у Diem нет банковской лицензии — компания использует Banking-as-a-Service-платформу Railsbank для предоставления финтех-услуг. Компания обрабатывает все заявки от пользователей при помощи алгоритмов на базе машинного обучения, а также использует ИИ для выявления подозрительной активности. В будущем Diem планирует ввести новую модель идентификации пользователей — вполне вероятно, что ставку сделают на блокчейн.
CoinKeeper
«Есть стереотип, что сервисами для учета расходов пользуются те, кому не хватает денег», — отмечает гендиректор CoinKeeper Илья Чернецкий. Однако привычка анализировать траты пригодится всем — неважно, получаете вы 20 000 или 200 000 рублей. В 2011 году, когда текущая команда i-Free Ventures запускала CoinKeeper, сервисов для учета финансов было не так много: кто-то пользовался таблицами в Excel или громоздкими десктопными программами, а некоторые и вовсе отдавали предпочтение аналоговым методам и записывали расходы в блокнот. Культура учета финансов в России еще не сформировалась, и подсчетами занимались единицы.
Команда CoinKeeper решила создать простую мобильную версию с элементами геймификации — для учета трат нужно было перетягивать монетки в категории расходов. Механика отдаленно напоминала Angry Birds — популярную мобильную игру 2010-х.
Благодаря простому и понятному интерфейсу у людей быстрее вырабатывалась привычка: спустя 10 лет сервисом пользовалось уже более 600 тыс. человек. Со временем компания автоматизировала часть процессов — если завести банковскую карту CoinKeeper, все траты с нее будут автоматически распределяться по категориям. Это решает главную проблему сервисов для учета финансов: пользователи не хотят тратить время на внесение расходов, а автоматизация избавляет их от лишней рутины.
Технологии: CoinKeeper стало одним из первых русскоязычных приложений для учета финансов на рынке. Компания разработала версию для iOS и Android, а со временем запустила веб-версию и специальную модификацию сервиса для смартфонов Huawei и Honor.
Zeta
Вести семейный бюджет в 2020-е проще, чем когда-либо прежде: достаточно завести совместную банковскую карту или открыть накопительный счет. Но на практике все не так просто — не все банки предоставляют услугу совместного счета, к тому же большинство создает продукты для семейных пар. Люди, не связанные браком, обычно пользуются одной картой на двоих, но принадлежит она только одному партнеру.
Сервис Zeta нашел решение проблемы: компания создала приложение, которое помогает парам вести совместный бюджет, делить счета и откладывать деньги на крупные траты. Для этого не нужно открывать отдельную карту в банке: Zeta создает виртуальный счет, на который можно переводить суммы с любого аккаунта.
Стартап занимается не только транзакциями, но и развитием финансовой грамотности: платформа позволяет парам мониторить траты и копить на крупные цели. Zeta также дает рекомендации для пар на разных стадиях отношений и на конкретных примерах показывает, как эффективно вести совместный бюджет. «Невероятно, но большинство пар распадается из-за конфликтов на почве финансов. Мы уверены, что технологии могут решить эту проблемы», — считают разработчики сервиса.
Технологии. Zeta выполняет роль цифровой финтех-надстройки, к которой можно подсоединить карты, выпущенные различными банками. Для защиты данных используется двухфакторная аутентификация и шифрование данных. В основе приложения Zeta лежит мультиплеер-механика: два пользователя получают равный доступ и равные права, что позволяет обоим отслеживать любые изменения и проводить транзакции в режиме реального времени.
«наЛанч»
Еще один проект i-Free Ventures помогает российским компаниям организовывать питание сотрудников и доставку обедов в офисы. «наЛанч» разработал удобную платформу, которая позволяет работодателям управлять компенсацией на еду, осуществлять заказы обедов, а ресторанам увеличивать количество посетителей.
Сотрудникам не нужно получать талоны или стоять в очередях в одну корпоративную столовую — они могут обедать там, где удобно, используя карту с NFC-чипом, и получать приятные бонусы от ресторанов. При необходимости можно организовать снэк-бар в офисе или доставку обедов к рабочему месту. Все операции регистрируются в единой базе, а компания получает детальный отчет и аналитику.
Нишевые финтех-проекты, которые решают точечные финансовые задачи, — один из глобальных трендов. На рынке уже появляются сервисы, которые организуют выплаты стримерам, переводят зарплату таксистам и курьерам, подключают онлайн-чаевые и избавляют предпринимателей от мелких рутинных задач. «наЛанч» тоже предлагает нишевый продукт, но крупным компаниям он может сэкономить немало денег, а главное, времени.
Технологии. «наЛанч» — это сервис, который может быть интегрирован с другими элементами инфраструктуры компании, такими как 1C, SAP, а также с HRIS-системами и системой контроля и управления доступом на базе NFC-карт (например, MiFare).
Goalsetter
Основательница приложения Goalsetter Таня ван Корт на личном опыте узнала, что такое финансовое благополучие и его отсутствие. В начале 2000-х, когда лопнул пузырь доткомов, она потеряла $1 млн. Сервис ван Корт рассчитан на подростков, которые только знакомятся с финансовыми концепциями и развивают свою грамотность в денежных вопросах. Родители переводят на виртуальный счет определенную сумму, которой учится распоряжаться ребенок. Также они могут финансово поощрять детей за прохождение квизов и правильные ответы на вопросы.
Еще одна функция Goalsetter — это развитие целеполагания. Родители заводят специальный счет на цели ребенка, а тот учится откладывать деньги и копить на мечту. Такой подход позволяет семьям экономить до $120 в месяц. Но этим Goalsetter не ограничивается. Приложение учит юных пользователей разбираться в более серьезных финансовых инструментах, например, во вкладах и фондах взаимных инвестиций.
«Недостаточно научить детей тратить, нужно показать им, как аккумулировать капитал», — считают создатели проекта.
Технологии: Goalsetter устроен по принципу классического сервиса для ведения бюджета с функциями EdTech-продукта. Компания предоставляет пользователям дебетовые карты Cashola — их выпуском занимается партнер MetaBank, а также подарочные карты GoalCard, которые помогают откладывать деньги на конкретные цели. С технологической точки зрения новаторство сервиса заключается не столько в его финтех-составляющей, сколько в EdTech-механиках, которые помогают детям от 8 до 18 лет развивать финансовую грамотность.
Zelf
Современный банкинг эволюционировал, и сегодня карту можно открыть дистанционно через приложение. Но почему нельзя открывать счета прямо в мессенджерах за считанные секунды? Такая идея пришла создателям финтех-сервиса Zelf, предназначенного для поколения Z. Компания не стала разрабатывать мобильное приложение — все услуги можно получить в WhatsApp, Viber или Telegram. Буквально за 30 секунд пользователь оформляет виртуальную карту, которую может привязать к Apple Pay и Google Pay. Блогеры и мелкие предприниматели могут также выставлять счета клиентам и формировать QR-коды для оплаты.
Создатели Zelf выбрали мессенджеры в качестве основной платформы продвижения не случайно: 84% экранного времени пользователи смартфонов проводят именно в Viber, Telegram и других сервисах обмена сообщениями. Поэтому команда решила подстроиться под потенциальную аудиторию — и максимально упростить доступ к финансовым услугам. Крупные банки на такое упрощение пока не решаются из соображений безопасности. Но в Zelf считают, что аудитория уже готова к экспериментам: если люди обсуждают в мессенджерах личную жизнь, то и проводить транзакции таким способом они тоже готовы.
Еще один плюс — это сокращение производства пластика, поскольку Zelf выпускает физические карты только по запросу. Да и CO2 вырабатывается меньше, поскольку у компании нет отдельного приложения и она использует уже готовую инфраструктуру.
Технологии. Используя API популярных мессенджеров, разработчики Zelf создали несколько ботов, которые выполняют функции банковского приложения. Пользователь может отдавать голосовые и текстовые команды, а также использовать виджеты. Zelf базируется на Banking-as-a-Service-платформе Treezor, которая обслуживает многие европейские необанки.
«Деньги Вперед»
В большинстве корпораций зарплату сотрудникам переводят по частям два раза в месяц. Такой вариант подходит специалистам, но для временных работников, например, продавцов, официантов или курьеров это не лучший вариант. Из-за высокой ротации персонал часто меняется, и новичкам приходится долго ждать первых выплат. Впрочем, постоянным сотрудникам тоже часто не хватает зарплаты — иногда возникают незапланированные траты, и приходится занимать деньги у друзей, а в худшем случае у МФО.
В США, Европе и Азии с появлением gig-экономики появилась категория финтех-сервисов, которые работают по модели pay on demand. Они переводят работникам суммы по запросу, независимо от дня зарплаты. «Деньги Вперед» — это первый пример такого сервиса в России. По оценкам компании, досрочные платежи сокращают ротацию персонала на 41%, повышает лояльность и мотивацию. При этом работодатель ничего не теряет: все больничные, отгулы и штрафы учитываются при расчете выплат, а процесс устроен максимально прозрачно. Сервис запустился в конце 2019 года, и особенно кстати пришелся в 2020-м, когда многие люди попали под сокращение или потеряли доходы. Аналогичные финтех-проекты появились и в других странах — например, индонезийский сервис GajiGesa переводит зарплату работникам, у которых нет счета в банке.
Технологии. «Деньги Вперед» предоставляет партнерам плагин, который подключается к учетной системе, например, 1C, SAP или Oracle, хотя операции можно проводить и через стандартный личный кабинет. Работодатель переводит деньги на номинальный счет, а платформа предоставляет их сотрудникам по запросу. Формально компания работает как оператор персональных данных, а все операции проводит только после заключения партнерского соглашения.
Millions
На первый взгляд, концепция стартапа выглядит подозрительно: компания раздает случайным пользователям деньги, устраивая подобие лотерей в Twitter. Однако Millions не вводит людей в заблуждение: им действительно выплачивают вознаграждения в обмен на внимание. Таким способом бренд собирает аудиторию. Вместо того, чтобы покупать рекламу на платформах Instagram и Facebook, стартап продвигается таким нестандартным методом. Компания не скрывает, что готовит к запуску новый продукт — банковскую карту MyCard, которая будет поощрять клиентов за транзакции. А пока создатели сервиса дают людям две вещи, которые особенно нужны в 2021-м, а именно деньги и надежду.
«Мы поднимаем настроение, развлекаем, люди с нетерпением ждут розыгрышей. Это очень вдохновляет», — отмечают авторы проекта.
В отличие от других сомнительных розыгрышей в соцсетях, Millions не гарантирует выплат и не взимает денег с участников. Единственное требование — это подписка на бренд в соцсетях. То есть вместо того, чтобы тратиться на рекламу и продвижение, компания переводит деньги подписчикам. Инвесторы такой подход уже оценили — недавно Millions привлекла $3 млн на посевном раунде.
Технологии. Проект Millions — это нечто среднее между лотерей и благотворительной акцией. С точки зрения технологий проект устроен довольно просто, так что новаторский подход компании выражается не в программном обеспечении, а в маркетинговой стратегии.
Функционал финтех-помощников расширяется, делая денежные транзакции менее бездушными и наполняя условную зарплату мечтами и целями. Через мобильные приложения стартапы формируют новую поведенческую культуру у своих пользователей, начиная с детства.
Journal information